Private Rentenversicherung
- Von Verbraucherschützern kritisiert
- Von den Deutschen geliebt
Es gibt aber tatsächlich auch eine Menge Gründe, warum das Sinn machen kann.
Eine private Rentenversicherung oder oft im Volksmund auch Lebensversicherung genannt, ist in Deutschland immer noch eine der beliebtesten Altersvorsorgen. "Privat" sagt man deshalb, weil bei dieser Form keine staatlichen Zulagen oder keine nennenswerten steuerlichen Vergünstigungen in der Ansparphase hinzukommen. Der Beitrag stammt aus dem Nettoeinkommen oder aus schon versteuertem Geld.
Man kann damit vor allem flexibel für den Ruhestand vorsorgen. Flexibel weil:
- freie Wahl der Art der Kapitalanlage (Zins, Fonds, Index)
- lebenslange Rentenzahlung möglich
- oder einmalige Auszahlung
- Teilauszahlung mit lebenslanger Rente kombiniert
- Entnahmemöglichkeiten während der Laufzeit
- Absicherung des Lebenspartners
Es gibt auch noch steuerliche Vorteile, die in manchen Konstellationen sehr vorteilhaft sind.
- Eine lebenslange Verrentung wird nur mit einem sehr niedrigen Ertragsanteil besteuert
- Eine einmalige Auszahlung unterliegt dem sogenannten Halbeinkünfteverfahren. Das heißt, es wird nur die Hälfte des Ertrags mit dem persönlichen Steuersatz belastet.
- Fließen Versicherungsleistungen im Todesfall an eine bezugsberechtigte Person, ist die Leistung für den Empfänger steuerfrei!
Insbesondere bei der Vermögensübertragung von größeren Geldvermögen können private Rentenversicherung eine wichtig Rolle spielen.
Weiterhin ist es möglich die private Rentenversicherung mit Zusatzversicherungen zu ergänzen. Das könnte zum Beispiel eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, eine Pflegerentenzusatzversicherung - oder eine Unfallzusatzversicherung sein. Ich bin zwar grundsätzlich kein Fan von kombinierten Versicherungen, es gibt aber Fälle, in denen das Sinn macht.
Kritik an den privaten Rentenversicherungen gibt es häufig wegen der Kosten. Und das ist auch durchaus berechtigt. Die eingerechneten Abschlusskosten betragen praktisch überall 2,5% bezogen auf die Beitragssumme. Aber die laufenden Verwaltungskosten der Versicherer unterscheiden sich gewaltig. Hier ist es wirklich von Vorteil, sich mit einem sachkundigen Finanzberater auszutauschen, der unabhängigen Zugriff auf möglichst viele verschiedene Anbieter hat.
Unbedingt erwähnen möchte ich aber noch das psychologische Moment, welches eine private Rentenversicherung mit sich bringt. Meiner Meinung nach ist das auch eines der wichtigsten Gründe, warum diese Form der Altersvorsorge so erfolgreich ist. Anders als beim Sparen in Fonds oder auf dem Tagesgeldkonto, besteht ein gefühlt höherer Zwang die Beiträge regelmäßig zu leisten. Man bedient sich nicht so leicht aus den Geldern einer Rentenversicherung, um sich einen Konsumwunsch zu erfüllen. Eine Kündigung wird meistens wohl überlegt und das angesparte Kapital ist im eigenen Kopf von seinem anderen Vermögen getrennt.
Varianten der privaten Rentenversicherung
Um herauszufinden, ob und in welcher Form eine private Rentenversicherung für ihre individuellen Bedürfnisse geeignet ist, wenden Sie sich gerne an mich. Als unabhängiger Finanzberater finde ich gemeinsam mit Ihnen eine passende Variante!