Krankentagegeldversicherung – Einkommenssicherung im Krankheitsfall
Eine längere Krankheit kann schnell zur finanziellen Belastung werden – besonders für Selbstständige, Freiberufler, privat Versicherte und Arbeitnehmer mit hohem Einkommen. Die gesetzliche Lohnfortzahlung endet nach sechs Wochen, das Krankengeld ist begrenzt – und bei Privatversicherten entfällt es ganz.
Die Lösung: Eine private Krankentagegeldversicherung schützt zuverlässig vor Einkommensverlusten im Krankheitsfall.
Warum ist eine Krankentagegeldversicherung sinnvoll?
- Gesetzliche Lohnfortzahlung endet nach 6 Wochen
- Krankengeld deckt oft nur 60–70% des Nettoeinkommens
- Kein Anspruch auf Krankengeld bei privat Versicherten
- Selbstständige erhalten keine Lohnfortzahlung
- Einkommenslücken bei längerer Krankheit werden geschlossen
- Flexibler Schutz mit individuell wählbarer Höhe und Karenzzeit
Wie lange bekomme ich Lohn bei Krankheit?
Arbeitnehmer: erhalten in den ersten 6 Wochen die volle Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber.
Ab dem 43. Krankheitstag springt die gesetzliche Krankenkasse ein – allerdings nur für maximal 78 Wochen und mit deutlich reduzierter Leistung.
Höhe des Krankengeldes: 70% des Bruttoeinkommens, maximal 90% des Nettogehalts, aber nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze (2025: 5.512,50€ monatlich)
Versorgungslücke: Da das Krankengeld nach oben gedeckelt ist, entsteht bei höheren Gehältern eine Einkommenslücke. Eine Krankentagegeldversicherung kann diese Lücke schließen, sodass Sie zusammen mit dem gesetzlichen Krankengeld bis zu 100% Ihres Nettoeinkommens absichern können
Privatversicherte: erhalten kein gesetzliches Krankengeld: Nach Ablauf der Lohnfortzahlung (6 Wochen) erhalten privat Krankenversicherte kein Krankengeld von der Kasse - die Einkommenssicherung muss selbst übernommen werden
Private Vorsorge nötig: Die Krankentagegeldversicherung zahlt ab dem vereinbarten Tag der Arbeitsunfähigkeit (z.B. ab dem 43. Tag oder früher) ein fest vereinbartes Tagegeld, maximal bis zur Höhe des Nettoeinkommens
Selbstständige und Freiberufler: haben keinen Anspruch auf Lohnfortzahlung. Das Einkommen fällt im Krankheitsfall sofort weg.
Absicherung durch Krankentagegeld: Die Versicherung kann bereits ab dem 4. Krankheitstag abgeschlossen werden. Die Höhe und der Beginn der Zahlung sind flexibel wählbar
Beispiel: Ein Selbstständiger mit 47.000€ Jahresgewinn kann ein Tagegeld von ca. 95€ absichern
Leistungen: Bis zu 300€ Krankentagegeld pro Tag sind möglich. Die Leistungen sind steuerfrei und gelten auch für Sonn- und Feiertage
Allgemeine Merkmale der Krankentagegeldversicherung
Leistungsbeginn: Je nach Tarif ab dem 4., 15., 22. oder 43. Krankheitstag wählbar
Leistungsdauer: Ohne zeitliche Begrenzung durch die Versicherung, aber maximal bis zur Wiederherstellung der Arbeitsfähigkeit oder bis zur Berufsunfähigkeit
Voraussetzung: Ein ärztliches Attest über die Arbeitsunfähigkeit muss vorliegen
Steuerfreiheit: Das Krankentagegeld ist in der Regel steuerfrei
Wartezeit: Oft drei Monate, entfällt aber bei Unfall
Keine Überversicherung: Die Kombination aus Krankengeld (gesetzlich) und Krankentagegeld (privat) darf das letzte Nettoeinkommen nicht überschreiten
Wichtig: Schon ein kurzer Verdienstausfall kann existenzbedrohend sein – handeln Sie frühzeitig!
Was passiert, wenn das Krankengeld endet?
- Nach 78 Wochen endet der Anspruch
- Krankenkasse informiert vorab und fordert Antrag auf Reha
- Wird keine Besserung erwartet, folgt Antrag auf Erwerbsminderungsrente
- Diese fällt meist sehr gering aus
Sinnvolle Ergänzung: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt zusätzlich bei dauerhafter Arbeitsunfähigkeit.
Fazit: So schützen Sie sich richtig
Egal ob angestellt, selbstständig oder privat versichert – die gesetzliche Absicherung reicht selten aus. Eine Krankentagegeldversicherung hilft, den Lebensstandard aufrechtzuerhalten, finanzielle Sorgen zu vermeiden und sich voll auf die Genesung zu konzentrieren
Unabhängige Beratung
Ich unterstütze Sie persönlich und unabhängig bei der Auswahl einer passenden Krankentagegeldversicherung – maßgeschneidert für Ihre Lebens- und Arbeitssituation.